8月23日，中国保险行业协会（以下简称保险协会）的一则《关于征求<中国保险行业协会商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿）>意见的通知》，让人们感受到了从2014年版车险至今，向购车用车领域吹来的一股暖风。

早在7月9日，中国银保监会（以下简称银保监会）就下发了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，而此次保险协会的通知，可视为银保监会对车险综合改革的一次重要推进。

主险瘦身 保障增加

相对于2020版车险征集意见稿的内容，最大的变化，在于现行2014版的商业车险主险是四种：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险，而2020版车险则由四种主险“瘦身”为三种，分别是：机动车损失保险（以下简称“车损险”）、机动车第三者责任保险（以下简称“三者险”）、机动车车上人员责任保险（以下简称“乘员险”）。

虽然2020版商车险主险看似瘦身，实际上对消费者来说，是增加了保障范围——机动车盗抢险，被纳入车损险，这其实是个“加量不加价”的利好，即假定保费不变的前提下，保障范围增加了。

而按照银保监会的意见征集来看，车损险的覆盖范围，不仅包括了盗抢险，还同时覆盖了“玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约”等总计7个方面（含全车盗抢）的保险责任。

这一变化，从银保监会意见说明中也不难看出，此次车险改革是“短期内将‘降价、增保、提质’作为阶段性目标。”因此，在商车险的主险变化之外，还有很多细节方面都做了改变。

与商车险发生变化的同期，交强险也同样做出了改革：“根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同国务院公安部门、卫生主管部门、农业主管部门研究提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。”

倘若深读两则通知，可以发现本次车险改革的利好细节更多，而主险的变化，只是其中之一。

站在消费者的层面来看，也许在此之前，会有消费者觉得纳闷，为何被盗抢或者车窗被砸，不算是“车损”？而随着车险改革的进步，这种疑惑也会消失。

免赔率降低 “轮胎”进入附加险

在交强险、商车险主险的变化之外，以往消费者会在“车子被擦挂，对方车辆逃逸找不到”的情况下，遇到保险公司硬梆梆的“30%免赔额”，举例来说，假如甲先生的车停在路旁被另一台车擦挂，虽然报警仍未找到对方，当甲先生通过自己购买的商业险去维修，会有30%的费用需要他自己承担。

又或者甲先生未额外购买“不计免赔”，当事故发生时，保险公司会按照甲先生不同的责任，分别扣除5%至20%不等的免赔费用。

而今，车险改革意见之中，对于保险公司免赔的条款，也做了相应的改变：“在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。”

除此之外，一些以往无法购买保险的易损部件，也出现在新的附加险种之中，最为典型的就是增加了“车轮单独损失险”，此外，还增加了“附加医保外用药责任险”等多款附加险，以丰富车险的类别与涉及面。

同期，车险改革还提出增加“新能源车、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”。

费率浮动幅度加大 安全驾驶受益更多

在此之前，基于对驾驶员安全驾驶、遵章守法的积极引导，在车险的保费费率方面，也做了浮动调整，例如车市红点小编在前年一次2000元不到的轻微擦挂事故之后，次年保费浮动上涨了900元左右。

而新版车险，从交强险到商车险的“浮动”也做了适当的调整：“交强险的浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。”——从字面意思理解，交强险在事故赔付次年上涨保费的最大上限保持不变的前提下，对无事故的车主下调幅度最大达到了50%。

商车险之中，“引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。”

同时，银保监会的车险改革意见征集稿之中，还提及了开放保险公司自主定价的幅度为“0.65－1.35”之间，并提出：“将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。”

总体来说，2020新版车险，无论是从交强险还是商车险方面，都有值得期待的变化，另一方面，新版车险的正式出台时间尚无确切消息，此外，对保费的降幅，有媒体评论称约为“20%”左右，但在新版车险正式上线前，很难定论。只是这对于车市来说，也是一波利好！

红点观察

虽然相比美国的车险来说，国内车险没有对保费计算得那么精细，但是站在消费者的角度，每年购买车险，都会是一波大的支出，而车险保障的范围，随着中国私家车用户的大量增加而显得有些跟不上时代，例如“撞车卖房”、“车祸致贫”等现象，也仍有发生，好的方面是，这一步终于迈了出来，毕竟相对此前的车险来说，2020新版车险，无论是交强险还是商车险，变化真得都很大！